Hemos estado en el futuro y ya no tenemos que aguantar las miradas desconfiadas de empleados de sucursales bancarias cuando pedimos un crĂ©dito. Tampoco tenemos que reunir papeleo cuyo nivel de detalle incluye hasta nuestro grupo sanguĂneo para tener algĂºn tipo de posibilidad de acceder a Ă©l. El proceso serĂ¡ mucho mĂ¡s sencillo que eso. Meteremos nuestros datos personales en la web del banco, asociaremos nuestras cuentas de eBay, Facebook, Amazon y Airbnb en un par de clicks, compartiremos nuestra cuenta bancaria y en cuestiĂ³n de minutos sabremos si se nos concederĂ¡ o no el dinero que buscamos. Pedir un crĂ©dito para una compañĂa serĂ¡ tan sencillo como comprar un billete de aviĂ³n y tu reputaciĂ³n digital en algunas de estas webs influirĂ¡ en tu posibilidades de acceder a un crĂ©dito.
Este escenario en realidad estĂ¡ mucho mĂ¡s cerca de lo que uno puede imaginar. La semana pasada se lanzĂ³ en España Spotcap, una startup alemana que tiene como objetivo transformar la manera en la que las PYMES acceden a prĂ©stamos. La compañĂa ofrece lĂneas de crĂ©dito de entre 500 y 50.000 euros con intereses relativamente competitivos, con la diferencia de que un empresario puede saber en cuestiĂ³n de minutos si puede acceder al dinero o no frente a un banco. Un algoritmo diseñado por la compañĂa determina si eres apto o no para conseguir un crĂ©dito sin pasar por ninguna supervisiĂ³n humana. «Tenemos clientes que han tardado hasta 7 semanas en saber si al final les concedĂan financiaciĂ³n con bancos tradicionales. Se pierde mucho tiempo que puedes estar invirtiendo en tu negocio», explica Toby Triebel, cofundador de la compañĂa que estĂ¡ respaldado por el gigantesco fondo de inversiĂ³n tecnolĂ³gico alemĂ¡n Rocket Internet.
La elecciĂ³n de España como primer paĂs para testar el modelo de negocio se produce precisamente por las dificultades que muchas empresas han tenido para acceder a prĂ©stamos bancarios desde 2008. «La gran mayorĂa de entidades estĂ¡n obsesionadas con deshacerse de activos tĂ³xicos y simplemente no ven interesante el negocio de servir a empresas mĂ¡s pequeñas. Sin embargo el mercado potencial es enorme teniendo en cuenta que hay mĂ¡s de 2 millones de PYMES en España y que representan dos tercios de la actividad econĂ³mica».
Cabe matizar que inicialmente, el alcance de Spotcap serĂ¡ limitado mientras se prueba el servicio. Actualmente solo es posible acceder a financiaciĂ³n si tu empresa tiene una cuenta de vendedor en Amazon o eBay. Esto significa que solo podrĂ¡n utilizarlo negocios que trabajan en temas relacionados con el comercio electrĂ³nico. «Esperemos que esto cambie pronto y que empresas de todo tipo puedan acceder tambiĂ©n con otros requisitos».
En cuanto a intereses se dividen en dos apartados. EstĂ¡ la comisiĂ³n que se cobra los dos primeros meses, que la compañĂa denomina ‘costes’, y los intereses que se cobran cada mes. «El plazo mĂ¡ximo de devoluciĂ³n de la lĂnea de crĂ©dito son 6 meses, pero si tu devuelves el importe prestado en 1 mes solo pagarĂ¡s los intereses de ese mes y no el total», explica Triebel. A modo de ejemplo, si pides prestados 10.000 euros, tendrĂ¡s que devolver alrededor de 11.200 euros divididos en 6 plazos a lo largo de 6 meses. Si la empresa decide devolverlo todo en un mes acabarĂ¡ pagando alrededor de 10.400 euros ya que solo se pagan los intereses y costes incurridos por ese mes que se ha pedido prestado el dinero.

Aunque no es ningĂºn chollo, para el fundador de la compañĂa «son precios muy competitivos teniendo en cuenta la rapidez y agilidad con la que podemos ofrecerte el dinero. Si aceptamos darte el capital tampoco tienes que cogerlo en ese momento. Puedes esperar un tiempo y no te cobraremos nada hasta que empieces a usarlo», algo que serĂ¡ especialmente Ăºtil para empresas que necesitan liquidez en momentos concretos y puntuales.
Todo esto es solo el comienzo de lo que podĂa ser los prĂ©stamos e incluso las hipotecas del futuro. Un algoritmo podrĂa tener las claves para decidir rĂ¡pidamente si un negocio o un particular tienen los atributos necesarios para recibir dinero. Factores como una buena puntuaciĂ³n en airbnb, tu perfil en Facebook y lo bien valorado que estĂ¡s en diversas plataformas digitales, ayudarĂ¡n a conseguir crĂ©ditos. «Esto es sin duda algo que acabarĂ¡ siendo cada vez mĂ¡s importante, aunque por el momento queremos enfocarnos mucho en las PYMES. Todo lo demĂ¡s se verĂ¡ mĂ¡s adelante».
Triebel admite que el verdadero valor de la compañĂa es el algoritmo que han desarrollado para poder determinar si una compañĂa accede o no al dinero. «Creemos que con la cifras de prĂ©stamos que manejamos no es necesario tener intervenciĂ³n humana. Estamos convencidos de que en el futuro se impondrĂ¡ esta fĂ³rmula para los prĂ©stamos a empresas. La banca sigue atrapada en una manera completamente anticuada de tratar con las empresas. Sigue siendo de los pocos sectores que han sobrevivido a la disrupciĂ³n de internet y eso tiene que cambiar».
Hemos estado en el futuro y ya no tenemos que aguantar las miradas desconfiadas de empleados de sucursales bancarias cuando pedimos un crĂ©dito. Tampoco tenemos que reunir papeleo cuyo nivel de detalle incluye hasta nuestro grupo sanguĂneo para tener algĂºn tipo de posibilidad de acceder a Ă©l. El proceso serĂ¡ mucho mĂ¡s sencillo que eso. Meteremos nuestros datos personales en la web del banco, asociaremos nuestras cuentas de eBay, Facebook, Amazon y Airbnb en un par de clicks, compartiremos nuestra cuenta bancaria y en cuestiĂ³n de minutos sabremos si se nos concederĂ¡ o no el dinero que buscamos. Pedir un crĂ©dito para una compañĂa serĂ¡ tan sencillo como comprar un billete de aviĂ³n y tu reputaciĂ³n digital en algunas de estas webs influirĂ¡ en tu posibilidades de acceder a un crĂ©dito.
Este escenario en realidad estĂ¡ mucho mĂ¡s cerca de lo que uno puede imaginar. La semana pasada se lanzĂ³ en España Spotcap, una startup alemana que tiene como objetivo transformar la manera en la que las PYMES acceden a prĂ©stamos. La compañĂa ofrece lĂneas de crĂ©dito de entre 500 y 50.000 euros con intereses relativamente competitivos, con la diferencia de que un empresario puede saber en cuestiĂ³n de minutos si puede acceder al dinero o no frente a un banco. Un algoritmo diseñado por la compañĂa determina si eres apto o no para conseguir un crĂ©dito sin pasar por ninguna supervisiĂ³n humana. «Tenemos clientes que han tardado hasta 7 semanas en saber si al final les concedĂan financiaciĂ³n con bancos tradicionales. Se pierde mucho tiempo que puedes estar invirtiendo en tu negocio», explica Toby Triebel, cofundador de la compañĂa que estĂ¡ respaldado por el gigantesco fondo de inversiĂ³n tecnolĂ³gico alemĂ¡n Rocket Internet.
La elecciĂ³n de España como primer paĂs para testar el modelo de negocio se produce precisamente por las dificultades que muchas empresas han tenido para acceder a prĂ©stamos bancarios desde 2008. «La gran mayorĂa de entidades estĂ¡n obsesionadas con deshacerse de activos tĂ³xicos y simplemente no ven interesante el negocio de servir a empresas mĂ¡s pequeñas. Sin embargo el mercado potencial es enorme teniendo en cuenta que hay mĂ¡s de 2 millones de PYMES en España y que representan dos tercios de la actividad econĂ³mica».
Cabe matizar que inicialmente, el alcance de Spotcap serĂ¡ limitado mientras se prueba el servicio. Actualmente solo es posible acceder a financiaciĂ³n si tu empresa tiene una cuenta de vendedor en Amazon o eBay. Esto significa que solo podrĂ¡n utilizarlo negocios que trabajan en temas relacionados con el comercio electrĂ³nico. «Esperemos que esto cambie pronto y que empresas de todo tipo puedan acceder tambiĂ©n con otros requisitos».
En cuanto a intereses se dividen en dos apartados. EstĂ¡ la comisiĂ³n que se cobra los dos primeros meses, que la compañĂa denomina ‘costes’, y los intereses que se cobran cada mes. «El plazo mĂ¡ximo de devoluciĂ³n de la lĂnea de crĂ©dito son 6 meses, pero si tu devuelves el importe prestado en 1 mes solo pagarĂ¡s los intereses de ese mes y no el total», explica Triebel. A modo de ejemplo, si pides prestados 10.000 euros, tendrĂ¡s que devolver alrededor de 11.200 euros divididos en 6 plazos a lo largo de 6 meses. Si la empresa decide devolverlo todo en un mes acabarĂ¡ pagando alrededor de 10.400 euros ya que solo se pagan los intereses y costes incurridos por ese mes que se ha pedido prestado el dinero.

Aunque no es ningĂºn chollo, para el fundador de la compañĂa «son precios muy competitivos teniendo en cuenta la rapidez y agilidad con la que podemos ofrecerte el dinero. Si aceptamos darte el capital tampoco tienes que cogerlo en ese momento. Puedes esperar un tiempo y no te cobraremos nada hasta que empieces a usarlo», algo que serĂ¡ especialmente Ăºtil para empresas que necesitan liquidez en momentos concretos y puntuales.
Todo esto es solo el comienzo de lo que podĂa ser los prĂ©stamos e incluso las hipotecas del futuro. Un algoritmo podrĂa tener las claves para decidir rĂ¡pidamente si un negocio o un particular tienen los atributos necesarios para recibir dinero. Factores como una buena puntuaciĂ³n en airbnb, tu perfil en Facebook y lo bien valorado que estĂ¡s en diversas plataformas digitales, ayudarĂ¡n a conseguir crĂ©ditos. «Esto es sin duda algo que acabarĂ¡ siendo cada vez mĂ¡s importante, aunque por el momento queremos enfocarnos mucho en las PYMES. Todo lo demĂ¡s se verĂ¡ mĂ¡s adelante».
Triebel admite que el verdadero valor de la compañĂa es el algoritmo que han desarrollado para poder determinar si una compañĂa accede o no al dinero. «Creemos que con la cifras de prĂ©stamos que manejamos no es necesario tener intervenciĂ³n humana. Estamos convencidos de que en el futuro se impondrĂ¡ esta fĂ³rmula para los prĂ©stamos a empresas. La banca sigue atrapada en una manera completamente anticuada de tratar con las empresas. Sigue siendo de los pocos sectores que han sobrevivido a la disrupciĂ³n de internet y eso tiene que cambiar».
Desde el pasado, los humanos bancarios ya siguen desde hace años algoritmos y criterios preestablecidos para conceder crĂ©ditos (hipotecarios o no) a partir de la mayor informaciĂ³n posible y disponible o aportable por el cliente, en el que subyace un anĂ¡lisis de riesgos y estadĂsticas analizados por sesudos analistas (tengo amigos trabajando en esto desde 1992 en grandes bancos) sacando conclusiones, ayudados por mĂ¡quinas con acceso a todo tipo de informaciĂ³n y big data de los perfiles solicitantes para confeccionar los criterios, clasificaciones de riesgo, procedimientos y algoritmos corporativos.
Si gracias a estas tecnologĂas automatizadoras de IA de manejo de la informaciĂ³n y a la optimizaciĂ³n de los algoritmos baja el Ăndice de morosidad y en consecuencia se pueden otorgar mas crĂ©ditos y mas baratos, y de forma mas rĂ¡pida, automatizando al 100% el ciclo de vida del proceso de concesiĂ³n de crĂ©dito, sin que aparezcan profundos agujeros en la banca cuando cambia el ciclo econĂ³mico, bienvenido sea.
Pero el legislador y el regulador no se debe inhibir permitiendo abusos o contratos desiguales entre desiguales ni alegrĂas imprudentes de los bancos. Para esto mejor nacionalizar la banca si despuĂ©s hay que rescatarla.
¡No se puede socializar las pĂ©rdidas y privatizar los beneficios!
Esto no es el futuro, esto es el presente a dĂa de hoy. Se llama Scoring (puntuaciĂ³n) y ya se usa en muchos bancos. Precisamente a mi me tocĂ³ desarrollar dicho software que daba una nota numĂ©rica a los crĂ©ditos hipotecarios y de consumo y tres resultados posibles: Aprobado, Duda o Denegado. Eran Ăºnicamente las dudas las que se revisaban por una persona… Y los criterios no eran pocos ni mucho menos…
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